Otwarta bankowość – co o niej wiemy?

Żyjemy w czasach gdzie banki wychodzą do swoich klientów z coraz bardziej innowacyjnymi produktami mającymi polepszyć ich ogóle doświadczenie związane z zarządzaniem swoimi finansami.

Produkty stają się coraz prostsze w swojej formie i pozwalają przeciętnemu klientów sprawnie poruszać się swojej sferze finansów. Jednak nie tylko duże instytucje finansowe chcą skorzystać dobrodziejstw jakie oferuje pędząca do przodu technologia (smartfony, aplikacje, płatności zbliżeniowe, BLIK). Coraz głośniej o „startupach / fintechach” tworzących aplikacje odpowiadające na potrzeby klientów w przystępnym wizualnie interfejsie i oferujących np. obniżenie kosztów przewalutowania (Revolut), czy możliwość podpięcia kart debetowych i kredytowych z różnych banków do jednej karty zażądanej z poziomu aplikacji (Curve).
W tym całym wyścigu Banki, są zmuszone do otwierania się coraz bardziej na zewnętrznych dostawców usług finansowych próbując może w przyszłości stać się podobnym podmiotem z perspektywy innych banków czyli umożliwić z poziomu własnego systemu obsługę rachunków nie tylko swoich ale też innych banków.

Oczywiście większość tych usług jest formalnie możliwa dopiero od wejścia Unijnej Dyrektywy PSD2 (2nd Payment Services Directive) – w Polsce od 20 czerwca 2018r. zaczęła obowiązywać ustawa o usługach płatniczych, która dostosowuje regulacje krajowe do unijnych przepisów.
Dzięki tym przepisom fintechy – zewnętrzni dostawcy usług finansowych tzw. TPP (third party provider) mogą świadczyć dwa rodzaje usług :

  • AIS (account information service), czyli usługę dostępu do informacji o rachunku,
  • PIS (payment initiation service), czyli usługę inicjowania płatności.

PSD2 nakłada obowiązek na bankach, by umożliwiły AIS i PIS dostęp (w zakresie świadczonej przez tych dostawców usługi) do prowadzonego przez siebie rachunku użytkownika. Nie zapominajmy jednak, że o dostęp do tych danych TPP może wystąpić dopiero po uzyskaniu zgody od posiadacza tych rachunków. Dzięki usłudze AIS potencjalnie moglibyśmy w jednej aplikacji analizować nasze wydatki i wpływy ze wszystkich naszych rachunków w różnych bankach. Jeśli dodamy do tego usługę PIS to w jednym miejscu mamy nasze “centrum dowodzenia” finansami nie zważając na to w ilu bankach mamy nasze rachunki. Nie musielibyśmy się już ograniczać do korzystania z aktualnych promocji tylko w obrębie banku/ów gdzie posiadamy już rachunek żeby sprawnie wszystkim zarządzać.

Na ten moment w Polsce jeszcze żadna aplikacja wykorzystująca AIS lub PIS nie jest dostępna ale największe banki już zaczęły ogłaszać dostosowanie swoich systemów do udostępniania TPP możliwości korzystania z ich API ( Interfejs Programowania Aplikacji od ang. Application Programming Interface).

Czy byłeś świadomy, że twoje dane finansowe mogą być udostępnione zewnętrznym podmiotom?

Według najnowszego międzynarodowego badania ING (miedzy innymi na temat otwartej bankowości),tylko jedna trzecia zapytanych Polaków jest świadoma możliwości udostępnienia swoich danych finansowych firmom z poza swojego banku.

Na przeszkodzie rozwoju tej strefy finansów ewidentnie stoi jeszcze nasz brak ufności w udostępnianiu swoich danych innym podmiotom. Dalej obawiamy się, że firmy bez renomy banku mogą się okazać nieuczciwe i wykorzystać nasze dane poza naszą wiedzą wyłącznie dla własnych korzyści np. finansowych. Dodatkowo nie ma jeszcze zbyt dużej świadomości jakie moglibyśmy mieć z tego korzyści. Na tle innych badanych krajów Polska uplasowała się wysoko lecz jedynie w Turcji więcej ankietowanych widziało w tym jakąś użyteczność (42%) niż przeciwnie jednocześnie tylko 30% ankietowanych byłaby zadowolona gdyby ich dana zostały w ten sposób udostępnione.

Polacy są stosunkowo dość otwarci na różne nowinki technologiczne wiązane z finansami (GooglePay, AplePay, Revolut, Curve, itp.). Większość ankietowanych przyznaje się do korzystania z usług finansowych nie tylko swojego głównego banku (najczęściej jest to posiadanie rachunków również w innych bankach). Nie zmienia to jednak faktu, że nie są przekonani do udostępniania swoich danych poza swoim bankiem. Nie przyjdzie więc im tak łatwo wyrażenie zgody na udostępnianie swoich danych finansowych Fintechom o niezbyt ugruntowanej renomie w porównaniu do Banków.




Z pewnością nie pomagają w tym wychodzące na światło dzienne kolejne afery, w które zamieszane są również i znane Banki. Mówiąc szczerze to jeśli w znanych i ogólnie uznanych społecznie instytucjach finansowych pojawiają się głośne afery, przez które zagrożone są nasze środki finansowe to na ile jesteśmy wstanie zaufać nowo powstałej firmie, nie mającej jeszcze nawet kilku lat potwierdzonej reputacji? Ta decyzja już należy do każdego z nas. Jednego możemy być pewni, że kierunek w którym zmierza postęp technologiczny w świecie finansów jest dość wyraźny. Tylko od nas, konsumentów zależy jak szybko i z jaką siłą będzie się rozwijać.

Co sądzisz o tym artykule?
Sending
User Review
0 (0 votes)

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.