Jaki jest najlepszy miks portfela dla 65-letniego emeryta?
Nie ma w tym przypadku łatwych odpowiedzi. Często łatwiej jest zaproponować sposoby zaoszczędzenia na emeryturę niż wymyślić jak zagospodarować te już zgromadzone fundusze, by wystarczyły do końca twojego życia – nie mówiąc już o życiu twojego partnera lub partnerki, jeżeli go/ją masz. Jak mówią specjaliści od emerytur, akumulacja jest łatwiejsza niż dekumulacja czyli przekształcanie zgromadzonych oszczędności emerytalnych w dochód emerytalny.
Ogólne odpowiedzi nie zawsze pasują do okoliczności, w jakich znajduje się dany człowiek i do jego osobowości, a eksperci nie są zgodni jakie jest najlepsze podejście.
Trzy klucze do działania
Niemniej jednak są trzy rzeczy, które powinieneś z całą pewnością zrobić:
– zaplanuj budżet
– weryfikuj go regularnie
– unikaj zbędnego ryzyka
Najlepiej byłoby tak zaplanować finanse, by pokryć budżet środkami z twojego funduszu emerytalnego i emerytury państwowej, na jaką możesz liczyć.
Jeżeli w twoim budżecie pojawi się nadwyżka, możesz rozważyć globalny fundusz pasywny, który składa się w 60% z globalnych akcji i w 40% z globalnych obligacji. To może być zasadniczo twój fundusz bezpieczeństwa.
Każdy z nas jest inny
Nie wiem nic o twojej sytuacji osobistej. Sytuacja będzie inna w zależności od tego, ile masz pieniędzy, jaki styl życia chcesz prowadzić, jakie masz zobowiązania finansowe lub czy ty bądź ktoś z twoich bliskich ma problemy zdrowotne. Nie wiem czy jesteś typem człowieka, który martwi się o wszystko czy żyjesz beztrosko.
Żyj długo i szczęśliwie
Możemy jednak założyć, że na emeryturze będziesz żył długo. Sytuację tę specjaliści od emerytur określają mianem ryzyka długowieczności.
Jeżeli pracowałeś przez 40-45 lat, może się okazać, że przez okres równy połowie przepracowanego przez ciebie czasu, będziesz pozbawiony regularnego dochodu. Jakby na to nie spojrzeć, to długi czas, w którym nie będziesz dostawał wynagrodzenia. Dlatego warto unikać niepotrzebnego ryzyka.
Pokaż mi pieniądze
Niektórzy radzą pobieranie dywidend z portfela akcji bądź kuponów z portfela obligacji. Inni sugerują pobieranie niewielkich kwot z portfela przed okres wielu lat aż do jego wyczerpania – na przykład zgodnie z zasadą czterech procent.
W zależności od tego, jaki jest twój apetyt na ryzyko finansowe i jakie masz dostępne środki, te podejścia mogą być dla ciebie odpowiednie. Problem polega na tym, że nadal nie ma pewności, czy te pieniądze wystarczą na cały okres kiedy ty bądź twoi bliscy będziecie ich potrzebować.
Jedyną gwarancją może okazać się opcja renty dożywotniej, w której aż do śmierci otrzymujesz każdego roku pewną sumę pieniędzy. Niektóre rozwiązania oferują nawet wypłaty aż do śmierci twojego partnera lub partnerki. Podobny rezultat można osiągnąć wykorzystując obligacje indeksowane pod warunkiem, że jesteś gotowy na inwestycję 20-letnią lub nawet dłuższą.
Cena pewności
Niskie stopy procentowe zmniejszają atrakcyjność rent dożywotnich i obligacji indeksowanych. Nie bierzemy tu jednak pod uwagę wartości, jaką jest zabezpieczony dożywotnio dochód. Po części to dlatego wiele osób bardziej ceni programy określonych świadczeń emerytalnych niż programy emerytalne, gdzie fundusze gromadzone są indywidualnie.
Ale pomyśl o tym w następujący sposób: prawdopodobnie skorzystałeś na niskich stopach procentowych, gdy budowałeś swój fundusz emerytalny. Niskie stopy procentowe zazwyczaj wywołują wzrost cen składników funduszu emerytalnego (takich jak akcje, nieruchomości czy obligacje).
Gdy ktoś przechodzi na emeryturę i uzyskuje dostęp do swojego portfela oznacza to, że już skorzystał z niskich stóp procentowych. Gdyby stopy procentowe były wyższe, ceny składników funduszu byłyby niższe, ale wyższa byłaby renta dożywotnia. Jeżeli spojrzysz na to w ten sposób, może się okazać, że skupianie się na wielkości funduszu emerytalnego będzie mylące.
Pamiętaj także, że szczęście odegrało prawdopodobnie istotną rolę w tworzeniu twojej puli emerytalnej.
Zacznij planować
Już teraz przygotuj plan, który będziesz realizować przez długi czas; niektóre badania pokazują, że ludzie z wiekiem stają się nie tylko mniej skłonni do ryzyka, ale są również bardziej nastawieni na teraźniejszość. A zatem lepiej już teraz zacząć działać w sprawie swoich przyszłych finansów.
Powodzenia!
Materiał źródłowy : How should I invest now I’ve retired?
Co powinieneś wiedzieć?