Czy z prezentów z chrztu można zrobić emeryturę dla dziecka?

Długość życia – wiek emerytalny

Obecnie wiek emerytalny w Polsce wynosi 65 lat dla mężczyzn i 60 lat dla kobiet. Już teraz mówi się o jego podwyższeniu, a z pewnością będzie to musiało nastąpić w najbliższych latach ze względu na starzejące się społeczeństwo. Według danych OECD dziecko urodzone w Polsce w 2015 roku będzie żyło średnio 77,5 lat gdy jest chłopcem i 81,3, jeśli jest dziewczynką (średnia długość życia w momencie urodzenia). Dużo zgonów następuje w pierwszych dwóch latach życia. Jeżeli dziecko przeżyje ten okres można spodziewać się, że oczekiwana długość życia wydłuży się do blisko 90 lat. Śmiało więc można założyć, że dziecko urodzone w 2015 roku przejdzie na emeryturę w wieku 70 lat lub późniejszym.

Prezenty na chrzest

Jak wynika z danych Onetu, przeciętnie rodzice chrzestni na chrzcinach dają prezent warty około 700-1000zł, dziadkowie 500zł, a dalsza rodzina 200-300zł. Może się z tego uzbierać nawet 3000zł, w zależności od wielkości i zasobności rodziny. Większość z tych prezentów idzie na podstawowe potrzeby dziecka, które w pierwszych miesiącach życia są ogromne. Jeżeli jednak rodzice są w dobrej sytuacji materialnej i są w stanie poradzić sobie bez tych pieniędzy – mogą je dziecku zostawić i zainwestować. Jeżeli zrobią to w momencie narodzin dziecka będzie działała tutaj potężna siła kapitalizacji odsetek przez 70 lat i dziecko być może nie będzie musiało się martwić o emeryturę.

Średnia stopa zwrotu z giełdy ze 100 lat

Średnia roczna stopa zwrotu z amerykańskiej giełdy w ciągu ostatnich 100 lat wyniosła 10,4% rocznie (dane się zmieniają w zależności od przyjętej metody, ale oscylują w okolicach 10%). Musimy jednak pamiętać, że to jest średnia stopa zwrotu – czyli w pewnych okresach giełda przynosiła straty a w innych pokaźne zyski. Drugą ważną rzecz na jaką należy zwrócić uwagę jest fakt, że jest to nominalna stopa zwrotu – a więc niepomniejszona o inflację. Pomniejszona o inflację stopa zwrotu nazywa się realną stopą zwrotu. Średnia roczna realna stopa zwrotu z amerykańskiego rynku akcji za ostatnie 100 lat wyniosła 7,3% rocznie.

Inwestujemy!

Przyjmijmy więc założenie, że w momencie chrztu wszystkie prezenty inwestujemy i jest to około 3000zł na 7,3% rocznie. Za 70 lat, czyli w momencie przechodzenia dziecka na emeryturę wartość tej inwestycji wyniesie aż 416 tys. zł. I to w dzisiejszej wartości pieniądza, czyli po uwzględnieniu części, którą nam zje w tym okresie inflacja. Nie bierzemy pod uwagę podatków, ale w tak długim okresie czasu może istnieć sporo okazji, aby nie zapłacić podatku w ogóle (IKE, IKZE, fundusze inwestycyjne). Po przejściu na emeryturę do końca życia dziecko będzie mogło wypłacać sobie emeryturę rzędu  3-4 tys. złotych miesięcznie.

Zamów bezpłatny newsletter, a będziesz otrzymywał na swojego maila ciekawe artykuły o inwestowaniu.

Zagrożenia

Warto jednak zwrócić na dwa główne zagrożenia w tym okresie:

  1. Po pierwsze ryzyko pokusy wyciągnięcia środków zainwestowanych w trakcie inwestycji. Aby ograniczyć to ryzyko najlepiej jest zapomnieć o tych środkach, ewentualnie poszukać jakiejś konstrukcji prawnej, która zabezpieczałaby naszego potomka przed wypłata środków.
  2. Po drugie ryzyko systemowe. W ostatnich 100 latach mieliśmy do czynienia z dwoma silnymi spadkami na giełdzie sięgającymi ponad 50%. Istnieje ryzyko, ze jeżeli zainwestujemy w jedno aktywo w jednym miejscu to stracimy wszystko. Przykładowo, jeżeli zgromadzimy nasze inwestycje u jednego brokera, który upadnie to możemy stracić wszystko. Warto wiec inwestować z podmiotami, które działają na rynku bardzo długo nawet ponad 100lat i rozdrobnić nasze inwestycje, ponieważ nawet działająca kilkaset lat grupa finansowa w pewnym momencie może upaść. Warto więc bardzo zdywersyfikować (rozdrobnić) naszą inwestycję.

Podsumowując

Na początku życia człowieka wydatki na jego utrzymanie są bardzo duże. Część jednak osób jest w stanie zainwestować pieniądze otrzymane z chrzcin lub innych prezentów w przyszłość dziecka. Zdarza się, że w tym okresie kupuje się masę niepotrzebnych rzeczy, które czasem kosztują bardzo dużo. Jeżeli podejdziemy do tego roztropnie, możemy naprawdę zmienić coś w życiu dziecka.

Podejmując właściwie decyzje i myśląc pokoleniowo, możemy już dziś zadbać o emeryturę naszej pociechy. Za kilkadziesiąt lat potomek, który będzie przechodził na emeryturę, może wspomnieć swoich rodziców jako bardzo rozważnych i zaradnych.

Jeden komentarz

  1. avatar

    “Po przejściu na emeryturę do końca życia dziecko będzie mogło wypłacać sobie emeryturę rzędu 3-4 tys. złotych miesięcznie.”
    Uzupełniam: A bułka na śniadanie kosztować będzie 30-40 zł (teoretycznie, bowiem prze owe 70 lat nastąpi zapewne denominacja i z 3 tys. zł pozostanie 30 zł, a bułka po tej operacji kosztować będzie jak dawniej 40 groszy.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.