Czy z prezentów z chrztu można zrobić emeryturę dla dziecka?

Długość życia – wiek emerytalny

Obecnie wiek emerytalny w Polsce wynosi 65 lat dla mężczyzn i 60 lat dla kobiet. Już teraz mówi się o jego podwyższeniu, a z pewnością będzie to musiało nastąpić w najbliższych latach ze względu na starzejące się społeczeństwo. Według danych OECD dziecko urodzone w Polsce w 2015 roku będzie żyło średnio 77,5 lat gdy jest chłopcem i 81,3, jeśli jest dziewczynką (średnia długość życia w momencie urodzenia). Dużo zgonów następuje w pierwszych dwóch latach życia. Jeżeli dziecko przeżyje ten okres można spodziewać się, że oczekiwana długość życia wydłuży się do blisko 90 lat. Śmiało więc można założyć, że dziecko urodzone w 2015 roku przejdzie na emeryturę w wieku 70 lat lub późniejszym.

Prezenty na chrzest

Jak wynika z danych Onetu, przeciętnie rodzice chrzestni na chrzcinach dają prezent warty około 700-1000zł, dziadkowie 500zł, a dalsza rodzina 200-300zł. Może się z tego uzbierać nawet 3000zł, w zależności od wielkości i zasobności rodziny. Większość z tych prezentów idzie na podstawowe potrzeby dziecka, które w pierwszych miesiącach życia są ogromne. Jeżeli jednak rodzice są w dobrej sytuacji materialnej i są w stanie poradzić sobie bez tych pieniędzy – mogą je dziecku zostawić i zainwestować. Jeżeli zrobią to w momencie narodzin dziecka będzie działała tutaj potężna siła kapitalizacji odsetek przez 70 lat i dziecko być może nie będzie musiało się martwić o emeryturę.

Średnia stopa zwrotu z giełdy ze 100 lat

Średnia roczna stopa zwrotu z amerykańskiej giełdy w ciągu ostatnich 100 lat wyniosła 10,4% rocznie (dane się zmieniają w zależności od przyjętej metody, ale oscylują w okolicach 10%). Musimy jednak pamiętać, że to jest średnia stopa zwrotu – czyli w pewnych okresach giełda przynosiła straty a w innych pokaźne zyski. Drugą ważną rzecz na jaką należy zwrócić uwagę jest fakt, że jest to nominalna stopa zwrotu – a więc niepomniejszona o inflację. Pomniejszona o inflację stopa zwrotu nazywa się realną stopą zwrotu. Średnia roczna realna stopa zwrotu z amerykańskiego rynku akcji za ostatnie 100 lat wyniosła 7,3% rocznie.

Inwestujemy!

Przyjmijmy więc założenie, że w momencie chrztu wszystkie prezenty inwestujemy i jest to około 3000zł na 7,3% rocznie. Za 70 lat, czyli w momencie przechodzenia dziecka na emeryturę wartość tej inwestycji wyniesie aż 416 tys. zł. I to w dzisiejszej wartości pieniądza, czyli po uwzględnieniu części, którą nam zje w tym okresie inflacja. Nie bierzemy pod uwagę podatków, ale w tak długim okresie czasu może istnieć sporo okazji, aby nie zapłacić podatku w ogóle (IKE, IKZE, fundusze inwestycyjne). Po przejściu na emeryturę do końca życia dziecko będzie mogło wypłacać sobie emeryturę rzędu  3-4 tys. złotych miesięcznie.

Zamów bezpłatny newsletter, a będziesz otrzymywał na swojego maila ciekawe artykuły o inwestowaniu.

Zagrożenia

Warto jednak zwrócić na dwa główne zagrożenia w tym okresie:

  1. Po pierwsze ryzyko pokusy wyciągnięcia środków zainwestowanych w trakcie inwestycji. Aby ograniczyć to ryzyko najlepiej jest zapomnieć o tych środkach, ewentualnie poszukać jakiejś konstrukcji prawnej, która zabezpieczałaby naszego potomka przed wypłata środków.
  2. Po drugie ryzyko systemowe. W ostatnich 100 latach mieliśmy do czynienia z dwoma silnymi spadkami na giełdzie sięgającymi ponad 50%. Istnieje ryzyko, ze jeżeli zainwestujemy w jedno aktywo w jednym miejscu to stracimy wszystko. Przykładowo, jeżeli zgromadzimy nasze inwestycje u jednego brokera, który upadnie to możemy stracić wszystko. Warto wiec inwestować z podmiotami, które działają na rynku bardzo długo nawet ponad 100lat i rozdrobnić nasze inwestycje, ponieważ nawet działająca kilkaset lat grupa finansowa w pewnym momencie może upaść. Warto więc bardzo zdywersyfikować (rozdrobnić) naszą inwestycję.

Podsumowując

Na początku życia człowieka wydatki na jego utrzymanie są bardzo duże. Część jednak osób jest w stanie zainwestować pieniądze otrzymane z chrzcin lub innych prezentów w przyszłość dziecka. Zdarza się, że w tym okresie kupuje się masę niepotrzebnych rzeczy, które czasem kosztują bardzo dużo. Jeżeli podejdziemy do tego roztropnie, możemy naprawdę zmienić coś w życiu dziecka.

Podejmując właściwie decyzje i myśląc pokoleniowo, możemy już dziś zadbać o emeryturę naszej pociechy. Za kilkadziesiąt lat potomek, który będzie przechodził na emeryturę, może wspomnieć swoich rodziców jako bardzo rozważnych i zaradnych.

Jeden komentarz

  1. avatar

    “Po przejściu na emeryturę do końca życia dziecko będzie mogło wypłacać sobie emeryturę rzędu 3-4 tys. złotych miesięcznie.”
    Uzupełniam: A bułka na śniadanie kosztować będzie 30-40 zł (teoretycznie, bowiem prze owe 70 lat nastąpi zapewne denominacja i z 3 tys. zł pozostanie 30 zł, a bułka po tej operacji kosztować będzie jak dawniej 40 groszy.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Witryna wykorzystuje Akismet, aby ograniczyć spam. Dowiedz się więcej jak przetwarzane są dane komentarzy.